Et omstartslån og en gjeldsordning løser to vidt forskjellige problemer, selv om begge handler om å komme videre fra en tyngre gjeldssituasjon. Det korte svaret: dette er ikke et valg mellom to konkurrerende produkter — det er et spørsmål om hvilken situasjon du faktisk står i. Et omstartslån er et nytt, frivillig lån fra en bank. En gjeldsordning er en rettslig betalingsplan gjennom namsfogden.
Kort om omstartslån
«Omstartslån» er ikke en egen, formell låneform, men et navn flere bruker på refinansiering som samler eksisterende gjeld til bedre vilkår — mest realistisk med sikkerhet i bolig, som normalt gir lavere rente. Det følger samme kredittvurdering som alt annet lån. Se omstartslån: hva det er, og hvem som får det for en full gjennomgang.
Kort om gjeldsordning
En gjeldsordning er en rettslig, fastsatt betalingsplan for gjeld du ikke kan betjene innenfor ordinære vilkår, administrert gjennom namsfogden — ikke gjennom en bank eller låneformidler. Målet er en strukturert vei ut av uhåndterbar gjeld, normalt over flere år, og den krever ikke at en bank godkjenner deg som låntaker.
Side om side
| Kriterium | Omstartslån | Gjeldsordning |
|---|---|---|
| Hvem avgjør | Banken, etter kredittvurdering | Namsfogden, etter økonomisk vurdering |
| Krever godkjenning som låntaker | Ja | Nei — det er ikke et lån |
| Krever ofte sikkerhet i bolig | Normalt for best vilkår | Nei, irrelevant for ordningen |
| Hvem passer det for | De som kan betjene gjeld til lavere rente | De som ikke kan betjene gjelden sin i det hele tatt |
| Mulig mens situasjonen er aktiv hos det andre alternativet | Normalt ikke under en aktiv gjeldsordning | Normalt ikke en vei du «velger» i stedet for et lån |
Eksempelet gjelder et illustrativt omstartslån med sikkerhet i bolig. Gjeldsordning har ikke et sammenlignbart rentetall, fordi det ikke er et lån — det er en betalingsplan fastsatt ut fra din samlede økonomi.
Hvorfor dette ikke er et reelt «enten eller»
Et omstartslån forutsetter at banken vurderer deg som kredittverdig nok til å betjene et nytt, om enn billigere, lån. En gjeldsordning er nettopp for situasjoner der dette ikke er tilfelle — der gjelden er for stor i forhold til inntekten, uansett rente. De to er derfor sjelden reelle alternativer for samme person i samme øyeblikk: er du kvalifisert for et omstartslån, er du normalt ikke i en situasjon som krever gjeldsordning, og motsatt.
Hvordan vet du hvilken situasjon du er i?
Få full oversikt over all gjelden din, samlet fra Gjeldsregisteret — grunnlaget for å rydde i riktig rekkefølge.
- Viser all gjeld samlet fra Gjeldsregisteret
- Gratis, ingen kredittforespørsel
- Kartlegg hele gjelden din gratis og se den opp mot inntekten din realistisk.
- Spør deg selv: kan jeg betjene denne gjelden med en lavere rente, eller er beløpet uansett for stort for inntekten min?
- Er svaret «ja, med lavere rente», er refinansiering — eventuelt med sikkerhet i bolig — den naturlige veien.
- Er svaret «nei, uansett rente», ta kontakt med namsfogden eller et gjeldsrådgivningskontor for en vurdering av gjeldsordning, i stedet for å søke om flere lån.
Hva om du nylig har avsluttet en gjeldsordning?
Da er et omstartslån normalt heller ikke umiddelbart realistisk — de fleste banker ønsker en periode med ren betalingshistorikk først. Se kredittscore etter gjeldsordning: veien tilbake for en ærlig gjennomgang av hva som faktisk er realistisk, og når.
Vår anbefaling
Dette er ikke et valg mellom to likeverdige alternativer — det er et spørsmål om hvilken situasjon du faktisk er i, og det bør avklares med en reell kartlegging før du bestemmer deg for en vei. Kartlegg gjelden din gratis først, og bruk resultatet til å avgjøre om refinansiering eller en samtale med namsfogden er riktig neste steg. Flere guider finner du på forsiden.
Ofte stilte spørsmål
Kan jeg velge mellom omstartslån og gjeldsordning fritt?
Nei, ikke egentlig. Et omstartslån krever at en bank vurderer og godkjenner deg som låntaker, mens en gjeldsordning er en rettslig prosess for de som ikke kan betjene gjelden sin innenfor ordinære vilkår, uansett bank.
Kan jeg få et omstartslån hvis jeg er i en gjeldsordning?
I praksis svært vanskelig mens ordningen er aktiv. Ordinære banker vurderer deg på vanlig måte, og en aktiv gjeldsordning signalerer normalt at ny kreditt ikke er riktig løsning akkurat nå.
Hvem avgjør om jeg kan få en gjeldsordning?
Namsfogden eller tilsvarende myndighet, etter en vurdering av din samlede økonomiske situasjon — ikke en bank eller låneformidler. Dette er ikke noe du «søker om» hos et av tilbudene vi viser på Bra Kreditt.
Hva bør jeg gjøre hvis jeg er usikker på hvilken vei som passer meg?
Start med en gratis gjeldsoversikt for å se hele bildet. Er gjelden overkommelig med en lavere rente, er refinansiering normalt riktig vei. Er den ikke det, bør du kontakte namsfogden eller et gjeldsrådgivningskontor for en reell vurdering av gjeldsordning.